个人破产制度要来了?

更新日期:2019-07-19 14:51编辑作者:赵雅晴文章来源:石家庄城市网

  文 | 杜洁、倪翌阳

  2019年7月16日,国家发改委等13个部门联合印发了《加快完善市场主体退出制度改革方案》,提出要研究建立个人破产制度。其实,建立个人破产制度在学界早已有很高的呼声,但在我国却迟迟没有落地。什么是个人破产、为什么要建立个人破产制度、为何选择此时提出建立个人破产制度,本文将对这些问题进行简要分析与说明。

  一、什么是个人破产?

  个人破产,是指作为债务人的自然人不能清偿到期债务时,由法院依法宣告其破产,并对其财产进行清算和分配或者进行债务调整,对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。[1]

  在个人破产制度较为成熟的美国和香港地区,个人申请破产后,名下资产要交由法院进行清算,申请破产人通常可以保留基本生活所需的财产。在具体的资产处置方式上,美国有两种资产处置方式可以选择:其一,资产全部交由法院或管理方进行清算、拍卖,用于偿还债务;其二、有固定收入者,可以保留部分资产,通过与债权人商定,在3-5年内用可支配收入偿还债务。在破产程序进行完毕后,债务人尚未偿还的个人债务可以免除,但税款、国家助学贷款等则仍需要偿还。

  在香港地区,破产人除了将个人资产清算,用于偿还债务外,还要经历 4 年或 5 年的破产期,期间全部收入,除必要日常生活开支外,都需要交付给指定机构用于偿还债务。在破产令解除后,债务人可以免除尚未偿还的债务,但不包括因违规或犯罪行为导致的罚款等。

  二、个人破产会有什么后果?

  从美国和香港地区的个人破产制度可以看出,个人破产制度是维护债权人权利和适当帮助债务人脱离困境的一种多方利益的平衡机制,但将个人破产视为免除债务的灵丹妙药却是极其错误的想法。

  在申请个人破产后,申请人的个人信用将会受到极大的影响。在美国,申请破产记录将会在申请人个人信用报告内保留10年,在此期间,申请人基本没有可能申请贷款、办理信用卡。在香港地区,申请人在破产令解除前,生活将会收到诸多限制,包括不能高额消费、不能出国旅行、不能出入娱乐场所等。此种限制制度与我国内地目前实行的限制失信被执行人制度相似。

  通过个人破产制度的种种限制可以看出,个人破产制度的立法目的在于为债务人提供最后的兜底性保护,即债务人通过重重努力仍然无法解决债务问题,现代社会出于人道考量,仍会为其提供一定的维持基本生活的途径。

  三、我国为什么要建立个人破产制度?

  近年来,随着互联网金融的快速发展,花呗、京东白条、P2P借贷等互联网借贷产品层出不穷,消费者仅仅需要动动手指就可以通过手机轻易获得,透支消费已逐渐成为主流。根据万德数据,2018年我国居民杠杆率(即债务与可支配收入之比)水平高达53.2%。

  我国互联网金融快速发展的一个重要原因在于,包括信用卡在内的银行金融体系对于普通自然人过于遥远。但为了应对互联网金融的冲击,银行也逐步降低获得信用卡的门槛。根据央行数据,截至2019年第一季度末,银行卡授信总额为15.81万亿元,环比增长2.67%;银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元,环比增长1.79%;信用卡逾期半年未偿信贷总额为797.43亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.15%。信用卡授信乱像问题目前已经引起监管部门的重视,根据银保监会网站消息,上海银保监局于2019年7月17日公布6张罚单,处罚对象包括招商银行、兴业银行在内的多家银行,处罚原因都与信用卡核发标准不符合相关规范有关。

  个人债务的快速增长也带来了诸多的社会问题,裸贷、暴力讨债、因无法偿还债务选择轻生等极端现象频频出现。建立个人破产制度可以看作是防范个人信用风险、维护金融秩序和稳定社会秩序的必要措施,是对社会广泛性债务增加现象的及时应对。

  四、我国为何选择此时要建立个人破产制度

  我国的个人破产制度此前之所以迟迟没有落地,和个人信用体系建设不完善有着很大的关系。近几年,随着国家开始积极推动个人信用体系互通互联,国家个人信用体系已经在许多领域发挥出重要的作用,比如在法院执行过程中,通过对失信被执行人采取限制乘坐高铁、购买机票、高消费等措施,已助力法院加大执行力度、提高执行效率,破解大量执行难题。

  此外,随着芝麻信用、腾讯征信、小白信用等互联网巨头共同组成的百行征信获得央行颁发的首个个人征信牌照,而P2P平台也纷纷接入银行征信系统,我国的个人信用体系建设取得明显的进展,已逐步为建立个人破产制度提供了良好的条件,个人破产制度自然也会水到渠成。

  个人破产制度是衡量一个社会金融秩序水平的重要指标,也是保证经济环境良好发展、维护社会和谐稳定的重要手段。国家此次明确提出建立个人破产制度,将会为全社会提供更好的营商环境和金融秩序,为提升社会经济活力、促进经济发展提供更为充足的动力和保障。

  [1]|《个人破产法离我们多远》,新浪网,2005年6月29日。

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